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個人征信知識普及
編(bian)輯(ji): Array 發布日(ri)期: 2015-06-25 10:16:59 來源:欧宝体育
個人征信知識普及
1. 什么是征信?
簡單的說,征信就是專業化的、獨立的第三方機構為您建立信用檔案,依法采集、客觀記錄您的信用信息,并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為,這些行為將影響您未來的經濟活動。例如,當您向銀行申請貸款時,銀行可以通過征信機構提供的您的信用報告,更好地了解您過去的信用狀況,銀行可以更方便、更快捷地做出是否與您進行交易的決定,這樣就方便了您的經濟活動。經濟和社會越發展,征信與個人的關系就越密切。
2. 為什么要征信?
  征信是適應現代經濟的需要而發展起來的,它可以方便您在更大的范圍內從事經濟金融交易,它在幫助每個人積累信用財富的同時,也激勵每個人養成守信履約的行為習慣,整個社會的信用環境也會因此得到改善。
3. 征信“征”什么?
征信,要“征”您以下幾方面的情況:
(1)“您是誰”。也就是您的基本信息,包括您的身份、姓名、家庭關系、家庭住址、聯系方式等。
(2)“您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況,包括您在哪家銀行貸了多少款,辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少,從商店賒購了多少商品,享受多少種先消費后付款的服務等。
(3)“您按約還款了嗎”。就是您在什么時候還了什么錢,是不是按合同的規定按時、足額地還了款,包括各類貸款,還包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業費用等。
(4)“您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經濟活動相關的法律法規,以及法院民事經濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。
需要指出的是,征信機構采集的信息都是您在經濟金融活動中產生的信用信息,對于一些與信用無關的信息,比如個人存款信息、個人宗教信仰等,征信機構是不采集的。
4. 征信由“誰”征?
在我國,中國人民銀行征信中心是建立您的“信用檔案”,并為各商業銀行提供個人信用信息的專門機構。
5. 誠信、信用、征信是一回事嗎?
誠信、信用、征信三個詞看上去相近,但其差別還不小。
誠信是人們誠實守信的品質與人格特征,說的是一個人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇,是一種社會公德,一種為人處事的基本準則。一個人誠信與否,是一個人主觀上故意的行為,因此,可以進行道德意義上的評判。
  信用是指在交易一方承諾未來償還的前提下,另一方向其提供資金、商品或服務的行為,像貸款買房、先消費后付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中,可能發生不履行合同約定義務的情況,其中原因可能多種多樣,包括主觀故意不還,或者客觀上確實做不到,很難進行道德上的評判,但可以根據經驗、規律以及一個人過去的行為記錄,再利用一些數學和統計上的方法,來預測某個人未來“說話不算數”,不能按時履約的可能性有多大。
  征信是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預測未來是否履約的一種服務。這里要特別說明的是,征信所記錄的是個人的“信用”信息,即個人是否履行了合同約定的義務,而不是“誠信”信息。
6. 征信信息哪里來?
征信機構從信用信息產生的源頭采集信息,具體來說,征信信息主要來自以下兩類機構:
(1)提供貸款的機構。主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業化的提供貸款的機構。這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息,如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。
  (2)提供先消費后付款服務的機構。主要是電信企業,水、電、燃氣公司等公共事業單位,上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。
  此外,上述機構還提供個人的地址、聯系方式等基本信息,而這些信息是由個人在辦理業務時提供給這些機構的。
法院、政府部門。民事經濟案件責任一方的信息主要來自做出判決的法院,個人欠稅信息來自相關的稅務部門。
7. 為何不向本人征集信息?
(1)保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負債信息,從道理上講,負債信息從債權人那里采集要比從債務人那里采集更客觀。
  (2)保證信息采集更加可行。征信機構如果從本人那里逐個采集信息,工作效率會遠遠低于從商業銀行等已經實現電子化的部門集中采集信息。
  (3)保證信息的及時性和連續性。征信機構需要對信息進行及時更新,如果從個人那里逐個采集信息,信息更新很難得到保證。
8. 什么是正面信息?
  正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息,簡單來說,就是您借錢的信息和您按時還錢的信息。
另一類正面信息是您按照合同約定按時還款、繳納稅費的信息。
9. 什么是負面信息?
  負面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款,未能按時、足額支付各種費用的信息,即違約信息。比如,您向銀行申請了一筆住房按揭貸款,貸款合同約定,您要按月歸還銀行一定金額的貸款,但由于種種原因未能按時、足額還款,個人信用記錄里就有逾期還貸的信息,從衡量一個人的信用意識講,這些信息就是負面的。
10. 什么是個人信用報告?
  個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件,是個人的“經濟身份證”,它可以幫助您的交易伙伴了解  您的信用狀況,方便您達成經濟金融交易。一般來講,個人信用報告有兩大類,一類是給您自己看的,它包括了征信機構擁有的所有關于您的信息,包括是哪家銀行給您的貸款等;另一類信用報告是給銀行或其他機構看的,包含您所有的信用交易信息。
11. 為什么說個人信用報告是個人的“經濟身份證”?
  隨著市場經濟的發展,每個人的經濟活動越來越多,除了需要證明您是誰之外,還需要有一個方便、可信的工具來說明您作為一個從事經濟活動的人,是否可信、可靠,這個工具就是個人信用報告。它記載了您在以前的信用交易中的表現,可以幫助您的交易伙伴更好地了解您,盡快作出是否與您進行交易的決定。個人信用報告的應用日益廣泛,它的作用也越來越像我們的“居民身份證”,所以人們形象地稱它為“經濟身份證”。
12. 個人在征信活動中有什么權利?
個人征信的對象是個人,也就是您。作為數據主體,您擁有以下權利:
(1)知情權。您有權知道征信機構掌握的關于您自己的所有信息,知曉的途徑是到征信機構去查詢您的信用報告。
(2)異議權。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見,可以向征信機構提出來,由征信機構按程序進行處理。
  (3)糾錯權。如果經證實,您的信用報告中所記載的信息存在錯誤,您有權要求數據報送機構和征信機構對錯誤信息進行修改。
  (4)司法救濟權。如果您認為征信機構提供的信用報告中的信息有誤,損害了您的利益,而且在您向征信機構提出異議后問題仍不能得到滿意解決,您還可以向法院提出起訴,用法律手段維護您個人的權益。
  此外,任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人的信用報告中的,即使個人由于種種原因確實無法償還債務,這些負面記錄也不會跟隨一輩子。因此,永遠不要氣餒,任何人都可以重新開始建立信用記錄,從頭再來。
13. 個人在征信活動中有什么義務?
作為個人征信的主體,您需要承擔如下義務:
(1)提供正確的個人基本信息的義務。您在辦理貸款,申請信用卡,繳納水費、電費、燃氣費等時,應向商業銀行等機構提供正確的個人基本信息。
(2)及時更新自身信息的義務。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯系方式等個人信息發生變化,應及時告知相關機構,相關機構會進行信息的及時更新。
  (3)關心自己信用記錄的義務。您要主動查詢自己的信用報告,發現錯誤要及時向征信機構提出更正。信用報告中的信息準確與否,跟您是否關心自己的信用記錄密切相關。
14. 別人可以隨便看您的信用報告嗎?
不可以。個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息,是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴格的制度,限制信用報告的使用,保護公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種: 本人授權、法定目的、本人授權與法定目的相結合。
15. 征信為什么需要監管?
征信要監管,主要目的是保護數據主體——您的利益,同時,確保征信行業的健康發展。
16. 征信機構給您提供哪些服務?
提供您本人的信用報告、接受您的異議申請、修改信用報告中的錯誤信息。
17. 什么是個人信用評分?
  個人信用評分是指除信用報告外,征信機構提供的另一項重要產品。它是利用數理模型開發出來的用來預測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標為解釋變量,通過統計分析手段,形成連續整數的評分結果。在通常情況下,您的評分越高,說明按照評分模型,您借款違約的可能性越小,您就越有可能獲得貸款。
18. 征信機構的評分與銀行的評分為什么不一樣?
征信機構和商業銀行是最常見的兩大類開發評分模型的機構,它們開發出來的評分的最大不同是評分基礎不同。征信機構評分的數據基礎是征信機構自身掌握的征信數據庫,這個數據庫的數據不僅包括您與商業銀行間的信貸交易數據,還包括您在其他領域的信用記錄。而銀行評分是銀行根據自身掌握的關于您的基本信息以及您與銀行交易的信息,并結合征信機構的數據進行的評分。
  征信機構評分和銀行評分的目的也不同。征信機構給出的評分結果主要是用于考察您在進行多種信用活動(如貸款、使用信用卡等)過程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評分側重考察您在銀行某項具體業務上的風險,它更多的是與客戶行為和具體產品相關,比如側重考察您使用某種信用卡的風險。
  在實際生活中,征信機構的評分與銀行的評分互相補充。將兩者結合起來使用,更能全面、深入地反映一個客戶的風險水平。比如,一些小銀行沒有開發自己的評分系統,征信機構的評分可以為他們的業務開展提供支持。對于新客戶,銀行難以給出評分,這時征信機構的評分就能給銀行提供一個很好的參考。
19. 中國為什么需要建立個人征信體系?
  發展征信的目的是驗證您的信用狀況,方便您在更大的范圍內從事經濟金融交易,適應現代經濟發展的需要。目前,我國實行改革開放、發展社會主義市場經濟的政策已進入了全面發展的階段。在這一歷史背景下,建立我國的征信體系尤為迫切。
  在全球經濟金融一體化快速發展的今天,中國的金融系統要提高對個人的金融服務水平,國家要提高百姓的生活水平和社會福利,發展征信,從而填補我國金融服務基礎設施上的一個空白,也就成了一件非常迫切的事情。
  另外,市場經濟是信用經濟。作為市場經濟的主體,個人應當遵紀守法,尊重合同,一旦達成契約,就應恪守信用。然而,實踐證明,誠實守信并不是與生俱來的,也不是僅僅靠法律和道德規范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價,個人就很難有誠實守信的動力和約束力,一些原本誠實守信的個人也可能會不再守信。所以健全現代市場經濟的社會信用體系的最重要的環節就是建立和完善征信體系,準確識別個人身份,收集和保存他們的信用記錄,依法使用這些記錄,使守信行為得到褒獎,使失信行為受到懲戒,同時,使個人更加重視保持自身良好的信用記錄,從而為整個社會的誠信建設打下堅實的基礎。
20. 什么是個人信用數據庫?
個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業銀行建設的全國統一的個人信用信息共享平臺,它依法采集、保存、整理個人的信用信息,為個人建立信用檔案,記錄個人過去的信用行為,為商業銀行、個人、相關政府部門和其他法定用途提供信用信息服務。目前,個人信用數據庫日常的運行維護由中國人民銀行征信中心承擔。
21. 個人信用數據庫有哪些特點?
  (1)全國集中統一建庫。個人信用數據庫將來自全國各地不同機構、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數據庫中。目前,個人信用數據庫已經記錄了全國近6億人的信用信息。
  (2)廣泛的機構覆蓋范圍。個人信用數據庫已經覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業網點,包括政策性銀行、全國性商業銀行、地方性商業銀行、農村信用社、財務公司,以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。
  (3)廣泛的數據覆蓋范圍。個人信用數據庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息,同時,為全面反映您的信用狀況,還采集了一些能證明您目前身份的信息,包括您參加國家養老保險和住房公積金信息;您的一些非銀行的信用交易信息,包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業費用的信息,以及您遵紀守法的一些信息,包括欠稅、法院判決信息等。
  (4)社會功能顯著。個人信用數據庫全面采集個人的信用信息,既方便了您向商業銀行借錢,督促您按時歸還借款,同時也督促您在其他領域注重保持自身良好的信用記錄,養成恪守信用的良好習慣。如果每個人都成了守信的人,整個社會的信用環境也就改善了。
22. 為什么要建立全國集中統一的個人信用數據庫?
  因為社會的發展提高了人的流動性。征信,作為驗證一個人信用狀況的工具,對個人信用信息的記錄需要具有連續性和全面性。因此,借助現代信息技術,將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數據庫中,是全面反映這個人的信用狀況最經濟、最有效的辦法。
  另外,我國的信貸市場已基本實現了全國統一,商業銀行內部在信息和數據管理方面,也實現了全國大集中,從信貸市場發展的要求看,需要全國性數據庫的支持。
23. 為什么不需征得您本人同意就能采集您的個人信息?
  建立征信制度是現代市場經濟發展的必然要求,每一個有經濟活動的人都應當被納入其中,采集個人信息是建立征信制度的一個最重要的組成部分。因此,不需要征得個人同意,這也是很多建立了征信制度的國家的普遍做法。個人信用數據庫在不征求您本人同意的情況下從商業銀行、政府部門等處采集您的個人信用是征信的一種內在的制度安排,需要強調的是,個人信用數據庫采集個人信息是嚴格按照相關法律法規的規定進行的,個人的合法權益是得到充分保障的。
24. 個人信用數據庫采集哪些貸款信息?
  個人信用數據庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類,分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄。
25. 個人信用數據庫采集哪些信用卡信息?
  個人信用數據庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類,分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況。
26. 個人信用數據庫采集國家助學貸款信息嗎?
  采集。國家助學貸款是商業銀行等金融機構按照國家政策,向經濟困難的大學生發放的個人信用貸款,自發放之日起,商業銀行等金融機構就將助學貸款及還款情況等相關信息報送到了個人信用數據庫。
27. 個人信用數據庫從何時開始采集信貸信息?
  個人信用數據庫從2004年1月1日起開始采集個人信貸信息,在此之前發生的但已還清的信貸信息不采集,2004年1月1日尚未還清或之后新發生的信貸信息,個人信用數據庫都會采集。
28. 為什么還要采集我已還清的信貸信息?
  未按時還款的信息,即逾期記錄,即使后來還清了借款,也會在個人信用數據庫中記錄一段時間。這是因為發展個人征信、建立個人信用數據庫的目的就是記錄個人過去的信用活動,無論您過去是守信的,還是由于種種原因確實未能按時還款,這樣的信息都會記錄在您的信用記錄中,幫助商業銀行等信用信息使用方來預測您未來是否會發生同樣的事。因此,對于您以前的還款行為,無論是正常還款還是逾期還款,即使您已經還清了,這些信息都會記錄在個人信用數據庫中。
29. 為什么要采集“為他人貸款擔保”的信息?
  擔保人與被擔保人對貸款都要承擔還款責任,當被擔保人在貸款主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務時,擔保人必須在其擔保范圍內承擔擔保責任。因此,個人信用數據庫采集“為他人貸款擔保”的信息,可以更全面地反映擔保人的信用狀況。
30. 為什么要采集繳納電信等公用事業費用的信息?
  個人享受電信企業和水、電、燃氣公司等公用事業機構提供的先消費后付款的服務、每月繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業費用的行為本質上也是一種信用活動,如果將這部分信息記錄在個人的信用檔案中,會使更多的人擁有信用記錄,更全面地反映個人的信用狀況,同時也將個人日常生活中一次次按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業費用的行為積累成信用財富。目前,個人信用數據庫已經采集了部分地區的電信用戶繳費信息,這一工作正在向全國推廣。
31. 采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎?
  個人信用數據庫采集個人在外地的信用交易信息。該數據庫是全國集中統一的數據庫,覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業網點。不管您是在本地還是在外地,只要與商業銀行等金融機構發生過貸款、信用卡等信用交易業務,商業銀行等金融機構就會自動將您相關的個人信用信息報送到個人信用數據庫。
  目前,個人信用數據庫不采集個人在境外的信用交易信息。
32. 我沒貸款,也不打算貸款,為什么還要采集我的信息?
  建立個人信用數據庫的一個主要目的是為每一個有經濟活動的個人建立信用檔案,為個人的經濟活動提供便利。即便沒有貸款,但你可能有其他領域的信用信息,將這部分信息收集起來,盡早建立信用記錄,可以方便您未來的經濟活動。
33. 為什么不采集個人存款信息?
  個人信用數據庫的核心信息是個人負債信息,金融機構共享負債信息是個人信貸市場發展的必然條件,而個人存款是個人的財產,不屬于征信信息范圍。同時,按照《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規的要求,商業銀行等金融機構要為存款人保密,有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款,除非法律另有規定。所以個人信用數據庫不采集個人存款信息。
34. 個人信用數據庫多長時間更新一次信息?
  個人信用數據庫按各信息來源本身的業務周期,即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說,貸款等經常發生變動的信息,按月更新。隨著技術的進步,更新頻率將會逐步提高。
35. 如何保護個人隱私?
  個人信用數據庫在運行過程中,非常重視保護個人隱私。在數據采集方面,中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數據,明確數據采集范圍,對與信用無關的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集,所以不會侵犯個人隱私。
  在數據使用方面,對于已經采集入庫的數據,中國人民銀行采取授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施保護個人隱私和個人信息安全,商業銀行只能經當事人書面授權,在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時,才能查詢個人信用數據庫。
  個人信用數據庫還對查看個人信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理,每一個用戶在進入該數據庫時都要登記注冊,而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作,并加以記錄。商業銀行如果違反規定查詢個人信用報告,或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的,將被責令改正,并處以經濟處罰;涉嫌犯罪的,將被依法移交司法機關處理。
36. 加入個人信用數據庫為什么不需要申請?
  個人信用信息是由征信機構主動采集的,不需要個人申請。只要在商業銀行開立過結算賬戶或者是與銀行發生過信貸交易的個人,都加入了個人信用數據庫。
37. 個人信用報告是哪個機構出具的?
  目前,中國人民銀行征信中心在全國范圍內出具個人信用報告。
38. 個人信用報告有幾個版本?
  中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個人信用報告,即銀行標準版和個人查詢版。兩者的共同點是全面反映了個人信用數據庫采集的關于個人的信用信息,主要區別在于銀行標準版主要供商業銀行查詢,在信用交易信息中,該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱,目的是保護商業秘密,維護公平競爭;個人查詢版供本人查詢使用,在這個版本中,貸款銀行等授信機構的名稱全部展示。
39. 沒有貸款的人有個人信用報告嗎?
  目前,凡是與銀行發生信貸關系或者開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。另外,由于個人信用數據庫已經采集了部分地區的個人住房公積金信息、個人參加養老保險的信息和電信用戶繳費信息,涉及以上信息的個人盡管沒有與商業銀行等機構發生信貸關系,但也有自己的信用報告。
40. 能查自己的信用報告嗎?
  可以,這是個人作為信用報告主體的基本權利。
41. 到哪兒查自己的信用報告?
  您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當地人民銀行征信管理部門查詢。
42. 如何查詢個人信用報告?查詢時要提供哪些資料?
  需要您本人親自上門去查。屆時,帶上您自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了,其中復印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括: 身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。
另外,在查詢時,您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。
43. 在外地能查詢個人信用報告嗎?
  能查。您可以到當地人民銀行分支機構查詢。
44. 查詢個人信用報告收費嗎?
  個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務,原則上應當收取一定費用,但目前暫不收費。
45. 為什么鼓勵個人向交易伙伴提供自己的信用報告?
  個人信用報告是個人的“經濟身份證”,它客觀地記錄了個人的信用歷史。把個人的信用報告提供給交易伙伴,可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況,雙方能夠迅速了解、溝通,能夠很快地坐下來談生意。如果自己按時還款、認真履約,那么您的這份信用報告就有可能為自己贏得更多的商機。
46. 如何讓別人幫我查詢我本人的信用報告?
  如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報告,可以委托他人(以下稱為代理人)查詢您的信用報告。代理人需得到您(委托人)簽名的授權查詢委托書,需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復印件,到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報告。
47. 我能查詢別人的信用報告嗎?
  在沒有得到他人授權的情況下,個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權,作為代理人,您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。
48. 我可以查詢親屬(配偶、子女)的信用報告嗎?
  您仍然需要在得到親屬(配偶、子女)的授權后才可查詢他們的信用報告,并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。
49. 銀行等金融機構在什么情況下可以查詢個人信用報告?
按照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定,商業銀行在辦理審核個人貸款申請;審核個人貸記卡、準貸記卡申請;審核個人作為擔保人申請;對已發放的個人信貸進行貸后風險管理;受理法人、其他組織的貸款申請;其作為擔保人,需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時,可以查詢個人信用報告,其中,除進行貸后風險管理時無須取得被查詢人的書面同意外,因辦理其他業務需要查詢個人信用報告的,都必須取得被查詢人的書面授權。
50. 商業銀行審查個體企業信貸申請時可以查詢業主的個人信用報告嗎?
  可以。個體企業,特別是無限責任企業的信用狀況與該企業的業主或主要經理人的信用狀況有著很強的關聯性,查詢該企業業主或主要經理人的個人信用報告有助于商業銀行更加全面地判斷這個企業的信用狀況。為了保證商業銀行的信貸安全,防范信貸風險,商業銀行在審查個體企業的信貸申請時可以經過該企業業主或主要經理人的授權,查詢業主或主要經理人的個人信用報告。
51. 商業銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告嗎?
  商業銀行必須按照中國人民銀行相關制度規定設專門崗位,指定專人查詢個人信用報告,商業銀行信用報告查詢員必須在人民銀行征信管理部門備案。
52. 其他機構在什么情況下可以查詢個人信用報告?
  除商業銀行等金融機構外,個人信用報告的使用日益廣泛。目前,部分地區在審查人大代表、政協委員資格時,部分單位在進行公務員錄用和任用考核,部分企事業單位在招聘財務等特殊崗位的工作人員時,從全面考核候選人資格的角度出發,也需要查詢個人信用報告。這些機構查詢個人信用報告的一個必要條件就是必須取得被查詢人的授權,授權可以是公告性的,比如在公開招聘辦法或者對代表資格的要求中直接說明要查詢應聘者或候選代表的個人信用報告,也可以是特定的書面授權。
53. 發現他人未經許可查詢了您的信用報告時該如何處理?
  當發現他人未經許可查詢了您的信用報告時,應及時與中國人民銀行征信中心或當地人民銀行征信管理部門取得聯系并告知相關情況。依據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》,商業銀行和其他機構違反規定查詢個人信用報告的將被責令改正并處以一萬元以上、三萬元以下的罰款,涉嫌犯罪的,還將被移交相關司法部門。
54. 個人信用報告的信息有哪些欄目?
  個人信用報告的信息包括以下欄目:
  (1)個人基本信息,包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業等;
  (2)信用交易信息,如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息;
  (3)個人開立結算賬戶信息,指個人開立結算賬戶的數量、開戶銀行等;
  (4)個人非銀行信息: 包括個人住房公積金信息、個人養老保險金信息、個人電信繳費信息等;
  (5)特殊交易信息;
  (6)特別記錄;
  (7)查詢記錄。
  需要說明的是,目前,中國人民銀行個人信用數據庫從部分省(市)的住房公積金中心、勞動和社會保障部門采集個人的信用信息,這項工作正逐步向全國推開。因此,有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養老保險金信息或個人電信繳費信息等,有些城市則沒有。
55. 什么是“逾期”?
  逾期,即過期,指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是,以下情況屬于逾期行為,都會被記入個人信用報告:
  (1)比到期還款日晚一兩天還款;
  (2)過了到期還款日,銀行工作人員電話催繳后,客戶還清了欠款;
  (3)客戶已經在到期還款日之前還款,但由于不清楚應還的具體金額,沒有足額還款。
56. 什么是信用卡的“最低還款額”?
  最低還款額是針對貸記卡而言,是銀行在賬單日計算出的最低還款額,一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具,使用貸記卡額度后,銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額,而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額,比如10%,這就是最低還款額。
  但需要注意的是,如果未全額還款,所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。
57. 信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎?
  不算。只要按期歸還最低還款額,就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協議規定,客戶可以按最低還款額還款,所以,按期歸還最低還款額是正常履約的表現,不構成負面信息。不僅如此,由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入,倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。
58. 為什么個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款?
  首先,中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄,并不對個人的信用好壞進行定性的判斷。不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分,是為了保證信息的客觀性。其次,商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。
59. 什么是“查詢記錄”?
  查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容。一般情況下,個人信用報告被查詢有以下幾種原因: 貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。
60. 為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息?
  查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等信息,據此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言,您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息,主要有以下兩方面的原因: 第一,其他人或機構是否未經您授權查詢過您的信用報告。第二,如果在一段時間內,您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢,但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡,可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功,這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。需要說明的是,因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中,但并不需要經過您本人授權。如果您發現您的信用報告被越權查詢時,可以向中國人民銀行征信管理部門反映,中國人民銀行可以根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》給予處理;造成實際損失的,您還可以向法院起訴。
61. 如何看待個人信用數據庫中個別數據不準的問題?
  個人信用數據庫的建設和維護是一個龐大的系統性工程,特別是在數據庫建設的早期,不可避免地會出現數據不準的現象,但這只是個別現象。中國人民銀行征信中心與商業銀行等金融機構密切合作,確保數據的準確性。隨著各項機制的逐步建立和健全,個人信用數據庫將會更加完善。
62. 提高數據質量,您能做什么?
  (1)準確、完整地填寫信息。
  (2)信息變化通知銀行。
  (3)關心自己的信用記錄。
  (4)發現錯誤及時糾正。
63. 什么是異議?
  異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。
  產生異議的主要原因包括以下幾種: 一是個人的基本信息發生了變化,但您沒有及時將變化后的信息提供給商業銀行等數據報送機構,影響了信息的更新;二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時,使個人信用報告所反映的內容有誤;三是技術原因造成數據處理出錯;四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡,由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;五是個人曾經與數據報送機構有過經濟交易(如辦了信用卡、貸過款)但自己卻忘記了,因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。
64. 提出異議申請需要哪些資料?
  只需出示您本人身份證原件、提交身份證復印件即可。如果您委托代理人提出異議申請,代理人須提供委托人(您自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。
65. 異議申請多長時間能解決?
  您提交的個人信用報告異議申請通常會在15個工作日內得到回復。
具體流程如下: 中國人民銀行分支機構征信管理部門的工作人員當日將您的異議申請通過網絡送至中國人民銀行征信中心。中國人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認工作,如果確實存在異議信息,中國人民銀行征信中心會在您的個人信用報告中對異議信息予以標注,并立即將您的異議信息發送到相關業務數據報送機構進行協查。異議信息經核查確實有錯誤的,有如下兩種處理措施: 一是業務數據報送機構向中國人民銀行征信中心報送更正信息數據,中國人民銀行征信中心在兩個工作日內對異議信息進行更正。二是因技術原因數據暫時無法更正的,中國人民銀行征信中心會對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標注。
  異議信息經更正修改后,中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機構征信管理部門會通知個人領取異議回復函。
66. 朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款,相關的信息記在我的信用報告中,可以提出異議嗎?
  不可以。從反映出來的問題看,出借身份證是您主動、自覺的行為,您要對以自己名義進行的活動負責。從法律的角度看,《中華人民共和國居民身份證法》規定,出租、出借、轉讓居民身份證是違法行為,公安機關將給予警告,并處二百元以下罰款,有違法所得的,沒收違法所得。
67. 在日常生活中哪些情況下容易出現負面記錄?該如何避免?
  一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄;二是按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄;三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后,仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期;四是為第三方提供擔保時,第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄;五是手機號停用后,沒有辦理相關手續,因欠月租費而形成的逾期。在日常生活中,個人發生信用交易后,應隨時留意還款日期,加強與金融機構信貸員等有關業務人員的聯系,按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時,在信用卡、手機號等停用時,應及時到相關部門辦理停用或注銷手續。
68. 有了負面記錄,是否就意味著信用不好?
  個人信用報告中有了負面記錄,只能說明個人出現了未能按合同約定履行義務的事實。信用好與不好是商業銀行信貸人員依據借款人的個人信用報告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負面記錄與信用不好之間是不能劃等號的。
69. 有負面記錄后,個人可以采取哪些措施修復自己的信用記錄?
  個人應當在日常生活中注意養成良好的意識和習慣,從根本上避免因出現負面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養成良好的消費習慣和還款習慣,對于日常消費、貸款和各類繳費,要注意還款期限,避免出現逾期,以誠為本,恪守信用,樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關信貸活動,并做好關聯預警提示。選擇合適的還款方式,采取有效的提醒措施,確保每筆貸款和信用卡按時還款。
  如果目前自己的信用報告中存在負面記錄,那么首先是要避免出現新的負面記錄,其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時,著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款,但此后都是按時、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。
70. 為什么償還了欠款,曾經逾期的記錄還保留在個人信用報告中?
  為真實、客觀地反映個人的信用狀況,個人信用報告中不僅要反映個人信用交易的現狀,而且要反映其信用交易的歷史情況。所以,即使償還了欠款,曾經逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間,一般是兩年。
71. 負面記錄的保存期限從什么時候開始計算?負面記錄會保存多久?
  負面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開始計算,保留一定的期限。我國將盡快對負面記錄的保留年限作出規定。
72. 銀行發放貸款為什么要考察個人信用記錄?
  預測未來最好的方法是看過去,過去發生的未來很有可能還會發生。商業銀行是經營風險的機構,通過考察個人信用記錄,可以及時掌握借款申請人的信用狀況,將未來發生風險的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個人信用報告,商業銀行一方面能掌握申請人已經發生的銀行借款的情況,即申請人當前的負債狀況,再根據借款申請人提供的職業、收入、擔保物等情況,分析判斷借款人的還款能力,確定是否貸款及貸款多少;另一方面,個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄,還能幫助商業銀行分析判斷借款人的還款意愿,幫助商業銀行更好地防范和控制信貸風險。
73. 信用良好能帶來什么優惠?
  如果個人信用狀況良好,在商業銀行辦理貸款時,可以帶來很多優惠。首先是可以節省商業銀行的審貸時間,個人能更快地獲得貸款。其次,在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優惠,比如,可以享受商業銀行的優惠利率貸款,貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求,商業銀行甚至有可能給個人發放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。
74. 逾期達到一定次數和金額,銀行是不是就不給貸款了?
  對這個問題,不同的銀行有不同的回答,而且對同一家銀行而言,貸款種類不同,答案也不同。但總的來說,目前銀行已將查詢個人信用報告作為銀行貸前審查的固定程序,但由于各家銀行有不同的信貸政策,對申請人的審查沒有統一標準,所以各家銀行在貸前審查時對個人信用報告的逾期次數和逾期金額沒有統一的規定。
75. 未按時歸還國家助學貸款對個人信用有影響嗎?
  有影響。國家助學貸款由商業銀行發放,自發放之時,商業銀行就將這些信息報送到了個人信用數據庫中。如果不按時歸還國家助學貸款,就違背了借款人向金融機構借款時與金融機構建立的按期還本付息的約定,在個人信用報告中就會形成負面記錄,影響個人將來的經濟金融活動。
 
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