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個人信用信息數據庫在商業性貸款中發揮作用的典型案例
編輯: Array 發布日(ri)期(qi): 2015-06-25 10:15:52 來源:欧宝体育
  個人信用信息基礎數據庫(以下簡稱“個人征信系統”)正式運行后,受到商業銀行的熱烈歡迎和社會各界的高度關注。目前,各商業銀行已建立了依托該系統的信用風險審查制度,將查詢申請人信用報告作為信貸審查的固定程序。個人征信系統在提高審貸效率,方便廣大群眾借貸,防止不良貸款,防止個人過度負債,以及根據信用風險確定利率水平方面開始發揮作用。
  第一類案例: 幫助商業銀行簡化審批流程、縮短審批時間,提高銀行、企業的經營效率。
  1.征信系統開通后,人們感受最大的就是申請信用卡的周期大大縮短了。2005年以前,申辦一張信用卡的審批時間至少需要2周。現在信用卡的審批時間普遍縮短到了1周內,部分銀行還縮短到了3天。某股份制銀行北京分行在市區大型購物廣場推出即時辦卡服務,信用狀況好的消費者在40分鐘內就可以申請到一張信用卡。
  2.工商銀行某分行在審查一筆120萬元的個人經營性貸款時,查詢個人征信系統發現,該客戶在其他銀行有一筆23萬元的貸款,還款付息正常。查詢結果與客戶本人聲明相符,間接證實了客戶的信用度。結合客戶提供的抵押物、還款能力進行綜合分析后,該行做出放貸決定,貸款額度確定為100萬元。使用個人征信系統使原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期。
  3.寧波銀行辦理前5萬張信用卡用了30個月,從5萬張卡增至20萬張卡用了15個月,從20萬張卡增至50萬張卡用了11個月。寧波銀行反映發卡速度的爆炸式增長是和征信系統的支持密不可分的。
  4.某國有商業銀行總行反映,2004年底以來應用個征信系統拒絕為不良客戶發卡19萬多筆。某股份制商業銀行總行反映,截至08年6月信用卡審批部門共對近660萬份新卡申請查詢了個人征信系統,其中發現信用不良而拒絕的信用卡申請量約為52萬份,占比近8%。
  案例分析
  “使用個人征信系統使原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期”體現了良好的信用記錄能為個人積累信譽財富,獲得快捷的金融服務。
  第二類案例: 幫助商業銀行了解客戶在異地、他行的借款以及還款記錄,客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿,規避潛在風險。
  1.某客戶向工商銀行某分行申請期限10年、金額11萬元的住房貸款一筆。該客戶申請資料顯示其擁有私家車1輛,具有一定經濟實力。查詢個人征信系統發現,該客戶在其他銀行辦理的一筆汽車消費貸款已形成不良貸款,余額為7萬元。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯,信譽較差,故拒絕了其貸款申請。
  2.2005年4月,某客戶到工商銀行某分行申請個人綜合消費貸款7萬元,該行查詢個人征信系統發現,該客戶除在工商銀行有個人住房按揭貸款24.8萬元外,在另一家銀行還辦理了個人住房按揭貸款31.3萬元,且已逾期15次(分期還款情況下,在約定的還款日期如果借款人未能及時足額償還當期應還款金額,商業銀行一般將其視為逾期1期或逾期1次,下同)拖欠貸款本金4.41萬元,拖欠時間超過180天。鑒于該客戶存在嚴重的不良記錄,該行做出了拒貸決定。
  3.某客戶向中國銀行某分行申請信用卡,該行查詢個人征信系統發現,該客戶在3家銀行有信用卡,且均存在逾期時間較長的情況,目前逾期總額近2萬元,最長期限達到212天。該行拒絕了其信用卡申請。
  4.2005年4月,某客戶向中國銀行某分行申請辦理準貸記卡。該行查詢個人征信系統發現,該客戶在其他銀行已有2張準貸記卡和1張貸記卡,且3張信用卡都有逾期記錄,其中1張準貸記卡透支天數達180天以上;而且在其他銀行還有1筆金額2.5萬元的貸款,有5次擔保人代還的記錄;另外,該客戶還為他人貸款擔保1萬元。綜合該客戶各方面的信息,該行認為其信用風險過高,因而拒絕了其準貸記卡申請。
  案例分析
  人民銀行的個人信用信息數據庫不是“黑名單”。它只是如實記錄個人原始的信用記錄,不加任何主觀判斷生成你的信用報告,它是個人信用狀況忠實的記事本,它不會寫上任何好與壞的評語。
  第三類案例: 幫助商業銀行全面了解客戶及其家庭的總體負債情況,客觀評價客戶的還款能力,規避潛在風險。
  1.某客戶,月家庭綜合收入2萬余元,2005年11月向上海浦發銀行某分行申請10年期個人住房貸款40萬元。查詢個人征信系統,該行發現該客戶已有兩筆個人住房貸款50余萬元,月還款金額6000元。經過細致調查,該客戶貸款用途確系購買自用住房,同時欲將原有住房贈予父母居住。考慮到相關房貸政策及合理控制風險的需要,該行最終同意發放個人貸款28萬元,貸款利率執行基準利率,不下浮。
  2.某客戶因自辦公司經營需要,以其配偶名下的評估價值545.77萬元的商業門面為抵押物,向重慶市商業銀行某支行申請經營性貸款300萬元。此筆貸款初審抵押足值,風險不大。但該行查詢個人征信系統后發現,該客戶在其他銀行已有10年期的住房按揭貸款和商業房貸款各一筆,貸款余額分別為34萬元、839萬元,其配偶在其他銀行也有10年期的住房按揭貸款和商業房貸款各一筆,貸款余額分別為157萬元、500萬元,家庭累計負債1530萬元。如果繼續貸款,將會大大加重家庭負債負擔,貸款安全也沒有保證。該行因此拒絕了該筆貸款申請。
  3.建設銀行某分行在審查某客戶的個人住房貸款申請時,查詢其內部業務系統發現,該客戶及其配偶在本行已各有一筆貸款,余額為114.50萬元;查詢個人征信系統發現,該客戶及其配偶在其他銀行還有十一筆個人住房貸款,而且都發生在近1年內(其中2005年2~5月就有7筆,金額為237.50萬元),總貸款余額約696萬元,月還款額共計8.7萬元多,與其收入相比,償還能力明顯不足。該客戶及其配偶的13筆貸款,雖然還款記錄正常,但在短期內連續多筆貸款購房的行為已經不屬于個人住房消費,具有明顯的投機傾向,信用風險較高。該行拒絕了其申請。
  4.某客戶于2006年1月向中國光大銀行某分行申請個人住房按揭貸款,金額19萬元,期限180個月。查詢個人征信系統發現,該客戶已辦理個人住房貸款一筆,金額21.4萬元;個人汽車貸款一筆,金額17.3萬元。兩筆貸款,客戶每月共需還款6888元,而該客戶提供的收入證明顯示家庭每月總收入為4311.2元。同時該客戶辦理的個人汽車貸款有逾期5次的紀錄。綜合以上情況,該行認為該客戶申請19萬元個人住房貸款還款有一定困難,因此拒絕了其貸款申請。
  5.工商銀行某分行在審查一筆89萬元的住房按揭貸款時,查詢個人征信系統發現,該客戶已有兩筆5年期住房按揭貸款188萬元,同時還發現,作為其共同申請人的男方尚有10年期的住房按揭貸款150萬元。盡管該客戶身為某企業高層管理人員,其共同申請人自辦一家公司,雙方都有一定經濟實力,但其投資性購房意圖明顯,如果此筆貸款申請成功,共同負債將高達427萬元,每月需還款7萬余元。該客戶的個人信用報告還顯示,該客戶已出現數次逾期還款的情況,風險已經顯現。該行拒絕了此筆貸款申請。
  6.某客戶向建設銀行某分行申請個人住房貸款。該客戶資產實力較強,但該行查詢個人征信系統發現,該客戶存在車貸逾期記錄。經與本人核實,該客戶具有真實的購房意愿和還款能力。為控制風險,該行將首付比例提高至50%,利率上浮30%,申請人接受且至今還款正常。
  7.某客戶向上海浦東發展銀行某分行申請住房按揭貸款,成數為6成,該行查詢個人征信系統后發現申請人雖無貸款記錄,但是其配偶有多筆住房貸款記錄,貸款余額達140萬元,雖然申請人夫婦雙方的職業較為穩定且收入較高,但是比較分析借款人家庭整體負債水平和還款能力后,該行決定將其貸款成數降為5成。
  案例分析
  決定您能否獲得貸款的是銀行等信貸機構。征信中心會如實地提供用戶的信用報告,作為銀行等信貸機構決定是否給用戶貸款的重要參考之一。
  第四類案例: 幫助商業銀行核實借款人真實身份,防范惡意騙貸情況的發生。
  1.某房地產開發商一次性向廣東發展銀行某分行上報客戶按揭貸款申請十筆,從申請資料上看這10個客戶的工作單位各不相同,打電話核實也沒有發現問題。但該行查詢個人征信系統發現,這10位借款人所在工作單位都是該開發商。經再次核實,證明這是開發商為了融資而虛報的一批假按揭。該行果斷拒絕了這批貸款申請。
  2.某房地產開發商工作人員帶著5份個人貸款申請材料(材料齊全)到建設銀行某分行申請個人貸款,金額共計800多萬元。該行查詢個人征信系統發現了很多疑點: (1)該批借款人的工作單位為該開發商或其關聯公司,其中2人的工作單位與為其出具收入證明的單位不一致;(2)這5人在其他商業銀行已有700多萬元貸款余額,且每月收入不足以償還其已有貸款的月還款額;(3)這5人都有過逾期記錄。經分析,該行認為這5份個人貸款申請有很大的套貸嫌疑。當該行信貸人員把這些疑點向該房地產開發商工作人員詢問時,該工作人員無言以對,主動撤回了貸款申請。
  3.某國有商業銀行信用卡中心在2007年7、8月間收到一批貸記卡申請表,申請人填寫的職業信息均為某上市航空公司,職務均為機長或中層管理人員,并出具了單位收入證明。但是,經查詢個人征信系統后發現,信用報告中記錄的信息與申請表所填信息嚴重不符,申請人近期有多次向他行申請信用卡的查詢記錄,而且所有寄卡地址均為家庭住址。于是,該行進行了深入調查,最終證實該批申請件為假冒航空公司員工辦卡的欺詐申請,有效避免了欺詐風險。
  案例分析
  “銀行拒絕貸款申請”體現了征信對個人的意義中的“信用提醒”: 對信用報告中記載的曾經借錢不還的記錄,銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要審慎對待。
  第五類案例: 幫助商業銀行回收逾期貸款。
  1.某客戶曾在重慶市商業銀行某支行辦理個人消費貸款15萬元,但該筆貸款累計出現27次逾期未還的記錄,已進入該銀行的不良貸款名單。2005年,該客戶準備向另一銀行申請個人貸款時,得知個人征信系統已開通,因而立即將原拖欠的貸款全部結清。
  2.2005年2月,某客戶向中國銀行某分行申請個人汽車消費貸款,該行查詢個人征信系統發現,該客戶曾于2002年4月向中國銀行另一分行貸款12萬元,用于購買汽車,貸款期限3年,截止2005年2月,該客戶尚未還清該筆貸款,貸款余額為8.1萬元;同時個人征信系統還顯示該筆貸款累計逾期26次。在貸前調查過程中,該客戶得知該行已了解其信用記錄后,為了使此次貸款申請得到審批,2005年3月初,將其在另一分行的貸款提前還清。
  3.某客戶,職業穩定,向建設銀行某分行申請辦理信用卡,其提供的申請資料比較齊全,符合該行辦卡要求。但該行查詢個人征信系統發現,該客戶2004年有一筆透支被另一家銀行核銷。該行拒絕了其信用卡申請,并要求該客戶歸還核銷金額,最終為銀行挽回了損失。
  4.某客戶在中國銀行某分行有一筆車貸已逾期1年未還,客戶經理催討時發現該客戶已搬離原住所并變更聯系方式。該行查詢個人征信系統后發現,該客戶用新地址在另一銀行申請了信用卡。該行馬上到新地址與客戶商談還款事宜。當客戶了解到個人征信系統的作用后,還清了全部拖欠款項。
  案例分析
  “得知個人征信系統已開通,因而立即將原拖欠的貸款全部結清。”體現了信用報告影響個人的信用行為。
  “該行查詢個人征信系統后發現,該客戶用新地址在另一銀行申請了信用卡”這主要歸功于信用檔案數據庫中信息的及時更新和數據在征信系統內部的共享。
  第六類案例: 幫助商業銀行了解借款人為他人擔保情況,全面審查潛在負債風險,合理做出貸款決策。
  1.某客戶向建設銀行某分行申請個人貸款8萬元,貸款期限5年,家庭收入月均3400元,初步符合該行貸款條件。該行查詢個人征信系統發現,申請人同時為他人擔保1年期貸款5萬元,一旦承擔擔保責任,將影響其按時償還每月還款。因存在著潛在的風險,該行拒絕放貸。
  2.一小企業業主,向建設銀行某分行申請住房貸款6.6萬元,貸款期限10年,該客戶月收入3000元,初步符合該行貸款條件。但該行查詢個人征信系統發現,申請人已辦按揭貸款4萬元,同時為他人擔保1年期貸款5萬元。如果發放貸款,申請人合計負債金額達15.6萬元,存在潛在風險。該行拒絕了該筆貸款申請。
  3.某客戶為私企業主,向建設銀行某分行申請貸款39萬元。通過個人征信系統查詢,該行發現其為他人承擔了11萬元的擔保,結合申請人其他條件綜合考慮后,同意發放貸款35萬元。
  案例分析
  “為他人承擔了11萬元的擔保”體現了個人信用報告的查詢范圍,在此涉及到審核個人作為擔保人這一項。
  第七類案例: 幫助商業銀行防范中小企業信貸風險。
  1.2005年9月,某公司股東以其房產作抵押向工商銀行某分行申請中小企業貸款200萬元。該行考慮到小企業多為私人公司,股東個人的信用狀況將直接影響到企業信用,于是通過個人征信系統查詢該公司股東個人信用情況,結果顯示該公司1名股東在2家銀行都有個人住房貸款,且存在12次逾期記錄;申請人2005年4月的借款,也出現4次逾期記錄。經過核實和討論,該行最終做出拒貸決定。
  案例分析
  企業不講信用的主要形式有5種,主要表現在: 有約不遵、拖欠貸款、逃廢債務、仿冒制假、惡意欺詐。
  第八類案例: 幫助借款人防范信用盜用風險,增強維護自己信用的意識。
  1.2005年11月,某客戶向上海浦發銀行某分行申請一筆4萬元的車位貸款。該行通過查詢個人征信系統發現,該客戶一筆住房按揭貸款有連續6期的逾期記錄,于是決定拒絕這筆貸款申請,并向該客戶說明了具體原因。該客戶當場就提出異議,并解釋說: 他曾擔任高層管理人員的某公司為其購置了1套住房,該公司承諾每月負責還款,房子在其服務期滿后歸其所有。但該客戶在服務期間離開了該公司,也退出了房子,但該公司每月仍然以他的名義還款。針對銀行提出的問題,他與原公司進行了交涉,該行也做了許多配合工作,最終公司答應以后按月及時還款,并對逾期記錄產生的后果承擔責任。該客戶表示非常感謝個人征信系統揭示了原公司以他的名義進行的貸款,使他能及時采取補救措施,并且給他上了一堂生動的信用教育課。
  2.2005年三季度,某客戶向建設銀行某分行申請辦理個人貸款,該行查詢個人征信系統發現此人在其他銀行已經有10萬元貸款,目前余額為6萬元,但該客戶矢口否認此項貸款,并對此提出異議。經人民銀行征信管理部門調查協調,結論是他人利用該客戶證件在其他銀行辦理了貸款。
  3.某客戶向工商銀行某分行申請一筆5萬元的個人住房貸款,該行查詢個人征信系統發現,該客戶已在其他銀行辦理過一筆5萬元的個人經營性貸款,且已嚴重逾期,因而做出拒貸決定。但該客戶反映其長期在外打工,并未辦理過個人貸款,當即提出異議。后經查實,系因其身份證被他人盜用造成。
  4.2005年9月,某客戶向建設銀行某分行申請住房按揭貸款,該行查詢個人征信系統發現,其配偶在異地有商業住房按揭貸款16萬元且逾期4個月,于是拒絕申請人的貸款申請。申請人提出異議,稱其配偶是為開發商貸的款,由開發商每月負責還款,逾期記錄都是開發商造成的。進一步調查發現,其配偶的貸款實際是開發商假借個人名義搞的假按揭。
  案例分析
  此類案例涉及信用報告出錯的原因、應采取的措施,以及信息報告出錯會對信譽產生的影響等相關知識。
  想要擁有良好的個人信用記錄需要做好以下3點: 1、盡早建立個人信用記錄。2、努力保持良好的信用記錄。3、關心自己的信用記錄。
  第九類案例: 幫助借款人樹立正確的信用觀念: 無論欠款金額多少,都會影響個人信譽。
  1.2009年春節前后,各大商業銀行7折優惠房貸利率陸續浮出水面。四川某市市民蔣先生去銀行申請7折優惠房貸利率時被拒,原因是銀行在調取了蔣先生的個人信用報告后,發現他有一次逾期還款記錄,而按照該行出臺的政策,不符合享受7折優惠利率的范圍。蔣先生承認2008年時確實出現過一次逾期還款,“我那次也只是少還了6分錢,心想應該不會有啥子問題嘛!哪曉得會……”他明白要按時還款,但從來沒有考慮過個人信用記錄是否優良,也不知道自己的信用報告是怎樣的,總覺得偶爾一次逾期不算什么,“畢竟絕大多數時候我還款還是很積極的。”殊不知,就是他平時的不太在意,卻讓自己付出了較為慘痛的代價。根據蔣先生21萬元的貸款余額和14年的剩余貸款期限,如果執行8.5折利率,他累計要承擔的利息為83315.82元,而如果執行7折利率,他累計承擔的利息為67373.03元,兩者之間足足相差了15942.79元。
  2.上海的王先生怎么也想不明白,為什么他區區300元的固定電話費欠款,竟使他失去了一次極具商業價值的交易機會。那是一套緊靠一個著名商業區的住宅,王先生申請房貸的時候沒有得到批準,由于資金沒有及時到位,住宅已經到了他人的名下。一年以后,住宅所在樓盤升值,王先生至少損失了50萬元。回憶起此事,王先生痛心疾首。
  案例分析
  中國人民銀行征信管理局有關人士分析: “銀行在進行貸前審查時,并不是僅僅看貸款申請人的個人信用記錄就做出是否授信的決定,他們會做很多種分析,像以上這種情況,銀行在審查時要分析: 對方的這300元話費的欠款是怎樣形成的?欠費的原因是什么?欠費的時間有多長?此前債務人與債權人是否有過糾紛?欠費期間雙方是否有過交涉?如果完全排除了債權人一方的過錯,銀行可能會得出以下的結論: 如果你沒有惡意,而是因為沒有能力償還,那么,我怎么敢把貸款發放給一個連300元話費都還不起的人?如果你有主觀惡意,是有錢不愿意還,我怎么敢把貸款發放給一個連300元話費有能力還而不想還的人?”如果銀行經過查詢和分析得出了這樣的結論,出于信貸安全,銀行當然會鎖住自己的錢袋。
 
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