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個人信用信息數據庫在國家助學貸款中發揮作用的典型案例
編輯: Array 發布日期: 2015-06-25 10:06:54 來源:欧宝体育
     國家助學貸款是國家對高校經濟困難學生的一種資助,也是商業銀行發放的一種信用貸款。中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫(以下簡稱“個人征信系統”)正式運行后,為每一位貸款學生建立了信用檔案,如實記錄學生的借、還款等信息,通過制度約束廣大學生,提高他們的信用意識,促使其誠實守信、按約還貸;通過制度創新幫助商業銀行更有效地防范國家貸款業務中的信用風險,保障國家助學貸款政策的順利實施。
  第一類案例: 征信宣傳提高學生的信用意識
  1.中國銀行某分行在個人征信系統正式運行后,到某大學進行了多次大規模的個人征信知識宣傳活動。通過對個人征信系統運行前后畢業學生還款情況的比較,發現進行征信宣傳后,2006屆畢業生在離校后1個月內將聯系函寄到中國銀行的比例達到34%,是征信宣傳前2005屆畢業生在畢業后一年內將聯系函寄到中國銀行比例的2倍;2006屆畢業生首次還款日按時還款的比例為68.8%,是2005屆畢業生還款比例的1.6倍。另外,2006屆畢業生主動打電話到銀行詢問貸款償還情況的人數明顯超過以前的畢業生。
  2.學生張某在交通銀行申請了一筆國家助學貸款,即將畢業進入還款期。他從相關報道中得知貸款違約情況將記錄在個人征信系統中,對其以后的工作和生活會產生影響。意識到個人信用記錄的重要性后,為避免畢業后因疏忽等原因出現不良信用記錄,該學生主動打電話聯系貸款銀行,商議還貸計劃。該學生還向其他貸款學生宣傳個人征信知識,提醒他們按約還貸,以免造成逾期,留下不良信用記錄,影響以后的工作和生活。
  3.學生賈某于2004年在中國銀行某支行申請了一筆6000元的國家助學貸款。該學生于2005年畢業。畢業前夕,中國銀行到該生就讀大學進行了個人征信知識的宣傳,使該生了解到個人信用記錄的重要性。為避免出現不良信用記錄,該生畢業后在工作不理想的情況下,仍堅持拿出一半的工資還款。
  4.南京某大學森環院城市規劃專業畢業生羅某,現在南京高淳開發區園區從事規劃管理工作,剛畢業不到一年的他,已經提前還了一半的助學貸款,并且他還自信地表示要在一年內把剩余的4600元貸款還清。他說,最困難的時候是國家助學貸款幫助自己順利完成學業的,當初在貸款的時候,身為大一新生的他,聽了學校開展的“助學貸款,圓我夢想”的專題報告、以及學長們用親身經歷講述的按約還款的重要性。當時他就對自己說,現在能借,將來就一定要按時還上。
  5.某校外語系的張某是徐州人,父母都是農民,有3個哥哥,家庭負擔極重,入學報到時,連學費都交不齊。在獲得了助學貸款之后,她首先想到的是如何才能盡快還清貸款。為了實現這個目標,她同時找了5份家教工作,每天從下午5點鐘一直要忙到晚上9點鐘。她坦率的說,現在累些無所謂,最重要的是無愧于心。所以她決心在畢業前就把助學貸款還清,這能讓她感覺踏實一些。
  6.據《勞動報》報道: 隨著信貸知識的普及和信貸機構在辦理業務時對信貸記錄審核力度的加大,為了讓自己在畢業前留下“信用良好”的記錄,上海一些經濟條件尚可的大學生,想出了先向銀行貸款再按時償還的“策略”,以提高自己的信用等級。據某高校助學貸款工作負責人透露,這些學生大多金融專業知識扎實,“對自身的信用等級看得很重”。(注: 這里的貸款并非國家助學貸款。國家助學貸款對貸款人的經濟條件有著嚴格的審核制度,面向的是家庭經濟困難且生活簡樸的學生。)案例分析“個人信用記錄的重要性”主要體現在利于個人積累信譽財富,方便個人辦理信貸業務。
  “不良信用記錄”主要是指在信貸、賒購、繳費活動中形成的不良信用信息,這些信息征信機構無須征得被征信人的同意即可采集。
  第二類案例: 征信系統發揮威懾功能,督促有能力還貸而不還者主動還貸。
  1.2000年12月,學生梁某在工商銀行某支行辦理了一筆1.17萬元的國家助學貸款,首次還款日2003年12月20日。該學生畢業后一直沒與工商銀行聯系,也未償還過貸款。截至2004年12月,累計逾期13期。2006年,梁某得知個人征信系統已全國聯網運行后,擔心其在征信系統內的助學貸款逾期記錄會影響其日后的房貸等信貸活動,于是在2006年1月主動到貸款行一次性還清貸款本息1.25萬元。
  2.2002年,學生王某在中國銀行某支行申請了一筆1.5萬元的國家助學貸款。2004年畢業后一直拖欠貸款,對該支行的多次催收及法律訴訟置之不理。近日,王某由于工作關系需要申辦信用卡。在辦卡過程中,王某了解到個人征信系統記錄了自己助學貸款的違約情況,并得知自己的拖欠行為不僅會影響信用卡的審批,還可能對今后的經濟生活產生影響,于是主動與貸款行聯系,還清了全部的拖欠款項。
  3.工商銀行某客戶黃某上大學期間在該行貸了一筆金額為8800元的國家助學貸款,至今未還。近日,該客戶收到貸款行發出的催收函,函中明確告知其違約情況已被記錄到個人征信系統,將對其今后的借貸活動和經濟生活產生一定影響。得知此消息后,黃某意識到按約還款的重要性,立即聯系貸款行補齊了欠款,并表示保證今后將按約還貸。
  案例分析
  “按約還款的重要性”主要體現在若出現貸款違約,貸款銀行對此采取相關的措施: 如在原利率的基礎上加收30%的違約罰息,同時對違約學生進行處理,使其承擔相應后果。
  第三類案例: 征信系統發揮懲戒功能,迫使有能力還貸而不還者被迫還貸。
  1.學生李某在大學期間申請了國家助學貸款1.2萬元。2005年5月,該客戶在另一城市向工商銀行申請12萬元的住房按揭貸款。該行通過查詢個人征信系統,發現該客戶在大學時申請的國家助學貸款尚有6000多元未還,存在違約記錄。該行向該客戶告知了他的信用記錄,并積極向他宣傳國家助學貸款政策和個人征信系統作用,該客戶得知情況后后悔不已,積極配合貸款行償還了原積欠的國家助學貸款。
  2.工商銀行客戶胡某大學畢業進入國家助學貸款還款期后,不僅未履行償還義務,而且杳無音信,致使工商銀行對逾期的3347.95元本息無法進行正常催收。2006年8月,該客戶突然主動與貸款行聯系,要求歸還全部貸款。經了解,該客戶在另一城市辦理住房按揭貸款時,因信用報告中有拖欠國家助學貸款的違約記錄而遭拒。在此情況下,該客戶不得不還清了拖欠的國家助學貸款。
  3.2005年11月,客戶劉某向交通銀行某分行申請個人住房貸款50萬元。經審查,申請人本身無貸款且收入穩定,具備一定還款能力。但是,通過個人征信系統的查詢,發現其未婚夫作為本筆貸款的參貸人(所購房產同屬兩人名下),在交通銀行某分行的一筆國家助學貸款,截至2005年11月,已累計逾期20期。該行判定其未婚夫的個人信譽存在問題,提出拒貸意見。后其未婚夫多次承認自己的錯誤,并主動還清全部貸款。考慮到其認錯態度誠懇,且夫妻二人目前工作、收入情況良好,該行后同意受理,批準放款。
  4.福州某大學有2名2003屆畢業生(一男一女),在畢業后第三年有意購買福州市某住宅商品房,于2006年5月向中國建設銀行提出住房貸款申請。建行通過人民銀行貸款信用查詢后發現男方在校就讀期間曾獲得國家助學貸款8000元。而這名學生已畢業3年,卻未按時歸還貸款,信用記錄顯示已有2筆貸款逾期,合計金額達4000元。因此,銀行拒絕為其辦理住房貸款。面對福州市商品房價格增長迅速,為盡快獲得建行的住房貸款,2人立即到福州市工商銀行洪山支行將國家助學貸款全額還清。可為時已晚,建設銀行以他的信用記錄有污點為由拒絕為其辦理住房貸款,同時聲明由于他們已領取結婚證書,信用污點將影響整個家庭,也就是說即使女方申請貸款也將被拒絕,而且銀行2年內都不再給予2人辦理各類貸款。此時,兩人欲購買的那套商品房價格已從原來的3700元/平方米抬升至6000元/平方米,中間差價為2300元/平方米,價格相差27萬之多。面對這樣的結局男方當場流下了悔恨的淚水。
  5. 2008年5月,國家開發銀行河南省分行和河南省教育廳在河南省《大河報》上發布《國家助學貸款欠息催收公告》,公布223名拖欠利息的畢業生信息。其中欠款最多的學生僅為371元,最少的只有54.2元。此次榜上有名的欠息學生,均是2006年畢業離校的。按照國家有關規定和借款合同的約定,學生畢業離校后應按時自付助學貸款利息。首次支付利息的限期為2007年12月20日,但截至2008年4月20日,這223名借款畢業生仍拖欠利息,欠息總額達3.8萬元。此次被公布出來的欠息學生,在聯系方式、就業單位變化后,未按約定及時告知畢業學校,致使學校、銀行均無法與其取得聯系。《公告》刊登后,僅在第一個月內,就有53位學生與學校或河南省歐寶體育登陸管理中心聯系,并歸還了所欠利息。
  案例分析
  “查詢個人征信系統”涉及到授權查詢,銀行辦理相關業務時可以查詢個人的信用報告如查詢個人貸款申請。
  “該行向該客戶告知了他的信用記錄”涉及到信用報告的內容,其主要包含個人的基本信息,信用歷史,以及查詢記錄等。
  為了要幾百元,就公布學生個人信息,這不是較真兒,也不是故意給哪個學生或學校‘抹黑’,主要是為了建立起誠信還貸的機制。
  第四類案例: 征信系統發揮定位功能,協助貸款銀行追蹤借款人。
  1.學生羅某2001年5月至2002年12月在工商銀行某支行累計申請國家助學貸款7800元,不僅一直拖欠未還,而且音信全無。銀行通過個人征信系統查詢到羅某在某城市開立工資卡時留下的最新聯系方式,遂打電話催收,并向其宣傳征信系統的作用和影響。目前,羅某每季按時償還到期貸款。
  2.張某原是河南省某大學2002級英語專業的畢業生,在校期間辦理了一筆6000元的國家助學貸款。畢業后,認為自己已遠離所在學校,新的工作環境中誰也不知道其有過國家助學貸款,父母也已移居,銀行聯系不到他本人和家人,自己不還國家助學貸款利息,銀行也拿他沒辦法,于是沒有主動與學校、銀行聯系。2008年5月,公司準備派其去外地學習培訓,張某前往某銀行申請辦理信用卡,準備在外地學習期間用,當張某把申請表交到銀行后,被告知因其有拖欠國家助學貸款的記錄,銀行拒絕為其辦理信用卡。與此同時,公司得知張某不誠信的行為后,取消了他外派學習的資格,銀行也追蹤到了張某的具體位置,促使張某不得不還款。
  案例分析
  “音信杳無”違反了“變更工作單位或居住地后20個工作日內通知學校”的規定。全國個人征信系統已全國聯網運行,各大銀行均能實時查詢到個人信用信息。若貸款人違約信息被錄入全國個人征信系統庫,銀行會以其信用不足為由,拒絕為其辦理其他相關業務。同時還可對其進行定位,促使其還款。如果貸款人仍不還款,必要時,將進入司法程序。
  第五類案例: 幫助商業銀行做出靈活的貸款決策。
  某客戶向中國銀行某分行申請個人住房按揭貸款,該行查詢個人征信系統發現,該借款人過去在其他銀行辦理的一筆貸款曾經出現過逾期(指到約定還款時間而借款人未能及時還款,下同)半年的情況,鑒于該客戶個人經濟狀況良好且已將該貸款結清,該行同意發放該借款人的住房按揭貸款,但是提高了首付款的比例。該客戶表示非常后悔自己過去的失信行為,提高了還款的自覺性,再沒有出現過不良信用記錄。
  案例分析
  貸款逾期,是一種違約行為。對此,根據實際逾期天數和金額,在原利率基礎上加收30%的違約罰息,執行利息為正常利率的130%,同時按相關規定對違約人進行處理。
  第六類案例: 拖欠貸款本息,大學生違約被起訴。
  1.據《京華時報》報道,因畢業后未按合同約定償還國家助學貸款,劉某等11名北京林業大學畢業生被農行北京海東支行告上法庭,海淀法院受理了此案。農行海東支行訴稱: 該行分別于2002年至2005年與上述11人簽訂國家助學貸款合同,由銀行分4次給付他們每人貸款約2.2萬元,借款期限自2002年7月至2009年9月。合同同時約定,貸款學生畢業的次月20日為首期還款日期。2005年7月,劉某等11人畢業,但次月20日至今,他們并未按約主動還款。于是,海東支行遂將劉某等11人告上法庭。
  2.2000年至2002年,中國建設銀行北京昌平支行與中國石油大學23名學生簽定了《信用助學借款合同》并如約發放了全部貸款。按照合同約定,23名學生須從畢業當年9月起開始分期償還借款本息,但這些學生畢業后卻沒有按合同約定歸還借款本息。建行認為23名畢業生的行為嚴重侵犯了銀行的合法權益,遂將他們訴至法院,要求23名被告歸還所借款項的本金和利息。
  3.據建行鄭州金水支行工作人員介紹,從2008年底至今,他們已起訴了31名欠貸大學生。據了解,他們是河南首家通過司法途徑追討助學貸款的銀行,下一步列入他們起訴名單的學生將有200多名。建行經過調查發現,學生不還貸的原因大概有三類: 第一類: 家庭條件特別貧困,到期仍無力還款。第二類: 學生忘記還款時間。第三類:學生存在僥幸心理,有錢不還。
  案例分析
  信用污點將影響自己畢業后的工作創業和生活等,學生一定要重視自己的信譽。“一旦做出判決,不僅會在銀行系統留下污點,在司法機關也將留下案底。”貸款學生應早日建立個人信用檔案,提高自己的信用度,獲得用人單位的信任。保持良好的信用記錄、高的信用分值,不但更容易獲得銀行的助學貸款,甚至社會的資助,而且在走向社會后,能更容易得到創業基金的支持。
 
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